Wer einen Darlehen bei einer Bank aufnimmt, wird von dem Geldinstitut häufig zum Abschluss einer Restschuldversicherung aufgefordert. Es gibt jedoch auch andere Möglichkeiten, sich gegen eine Zahlungsunfähigkeit zu schützen, damit die Rückzahlung der Verbindlichkeiten gesichert ist.

Die preiswerten Alternativen zur Kreditabsicherung

13.3.2023 (verpd) Die Risiken, die dazu führen können, unverschuldet in finanzielle Schieflage zu kommen, sind vielfältig. Daher ist es sinnvoll und bei größeren Summen oft auch notwendig, ein Bankdarlehen so abzusichern, dass auch in solchen finanziell schwierigen Zeiten die Kreditraten sicher zurückgezahlt werden können. Die Restschuldversicherung ist dabei nur eine Lösungsvariante. In manchen Fällen können sogar bereits bestehende Versicherungspolicen eine solche Sicherheit gewährleisten.

In vielen Fällen, wie beim Kauf oder Bau einer Immobilie, erfolgt die Finanzierung über ein Darlehen. Insbesondere wenn es um hohe Kreditsummen wie bei einer Hausfinanzierung geht, ist es sinnvoll, sicherzustellen, dass man die Kreditraten auch in schwierigen Zeiten zurückzahlen kann, anderenfalls drohen dramatischen Folgen wie die Pfändung oder der Verkauf des Hauses.

Häufig bieten die Darlehensgeber wie Banken dem Kreditnehmer daher eine Restschuldversicherung an. Es handelt sich dabei um eine besondere Form der Risiko-Lebensversicherung.

Eine solche Police übernimmt die Kreditraten oder die komplette Rückzahlung des noch nicht getilgten Kredites, wenn der Kreditnehmer wegen eines in der Police versicherten Risikos dazu nicht mehr in der Lage ist. Zu diesen versicherten Risiken zählen je nach Vereinbarung der Tod des Kreditnehmers, eine unverschuldete Arbeitslosigkeit oder auch, wenn der Kreditnehmer infolge einer Krankheit oder eines Unfalles erwerbsunfähig wird und seinen Kreditverpflichtungen nicht mehr nachkommen kann.

Auf die Kosten achten

Allerdings ist die Restschuldversicherung, die von der Bank zusammen mit dem Kredit angeboten wird, nicht immer die günstigste und/oder im Versicherungsumfang die beste Lösung. Oft wird zum Beispiel von den Kreditinstituten eine solche Restschuldversicherung als Police mit einer Einmalprämie angeboten, bei der sich die Versicherungssumme kontinuierlich entsprechend der jeweils verbleibenden Restschuld verringert.

Die für den Versicherungsschutz verlangte Einmalprämie wird dabei häufig mit der Kreditauszahlung verrechnet und deswegen auf die Kreditsumme aufgeschlagen. Dadurch muss der Kreditnehmer für die Versicherungsprämie, um welche sich die Kreditsumme erhöht hat, auch Kreditzinsen zahlen, was zu einer unnötigen Verteuerung des Versicherungsschutzes führt. Es gibt allerdings auch Alternativen zur Restschuldversicherung sowie Versicherungspolicen, die bereits bestimmte finanzielle Risiken absichern.

Alternativen zur Restschuldversicherung

Hat man sein Einkommen für den Fall einer eintretenden Berufs- oder Erwerbsunfähigkeit beispielsweise bereits mit einer privaten Berufs- oder Erwerbsunfähigkeits-Versicherung abgesichert, benötigt man für dieses Risiko keine separate Kreditabsicherung mehr. Um als Kreditnehmer für den Fall des eigenen Ablebens den (Ehe-)Partner und die Kinder finanziell abzusichern, kann man als Alternative zu der von vielen Banken angebotenen Restschuldversicherung auch eine normale Risiko-Lebensversicherung abschließen.

Eine solche wird von zahlreichen Versicherungs-Unternehmen beispielsweise mit oder ohne fallender Versicherungssumme und/oder mit monatlicher statt einmaliger Prämienzahlung angeboten. Bei einer Risikolebens-Police mit einer ausreichenden gleichbleibenden Versicherungssumme steht im Todesfall des Kreditnehmers auch nach der Tilgung des Restkredits zum Beispiel noch genügend Geld für eine vernünftige Hinterbliebenen-Absicherung der Familie zur Verfügung.

Mehrfacher Nutzen einer Lebensversicherung

Ein Kreditnehmer, der bereits eine Risiko- oder auch Kapitallebens-Versicherung mit einer Versicherungssumme, die der Kreditsumme entspricht, hat, kann auch diese zur Risikoabsicherung eines Kredites im Falle des eigenen Ablebens verwenden. Gegen Aufpreis lässt sich in solchen Verträgen oft auch eine Rentenzahlung bei einer eintretenden Berufsunfähigkeit mitversichern, die das Risiko von Zahlungsschwierigkeiten infolge einer dauerhaften Arbeitsunfähigkeit aufgrund einer Berufs- oder Erwerbsunfähigkeit abdeckt.

Übrigens, eine Lebensversicherung kann auch einen Bankkredit ersetzen, denn je nach Ausgestaltung der Police lässt sich damit auch ein Haus finanzieren. Während die meisten Banken Hausfinanzierungs-Darlehen mit einer Laufzeit von bis zu 15 Jahren anbieten, vergeben Versicherer oft auch entsprechende Kredite auf Basis von Lebensversicherungen mit einer Zinsbindung von 20 oder sogar 30 Jahren. Das kann auf lange Sicht ein entscheidender finanzieller Vorteil sein.